Florida tiene una de las tasas más altas de conductores sin seguro del país. Si uno le golpea, su cobertura UM es su red de seguridad. Así funciona.
Por Alexandra Linder Diaz · 15 de octubre de 2026
La cobertura de motorista no asegurado (UM, por sus siglas en inglés) es un beneficio del seguro que le protege cuando está en un accidente causado por un conductor que no tiene seguro — o no tiene suficiente seguro para cubrir sus pérdidas. En Florida, la cobertura UM también incluye protección de motorista con seguro insuficiente (UIM), que aplica cuando los límites de responsabilidad del conductor culpable son menores que sus daños.
La cobertura UM paga facturas médicas, salarios perdidos, dolor y sufrimiento, y otros daños que el seguro del conductor culpable normalmente cubriría. Sin cobertura UM, si un conductor sin seguro le golpea, podría quedarse pagando todo de su bolsillo — aunque el accidente no haya sido su culpa.
Florida se encuentra consistentemente entre los estados con el porcentaje más alto de conductores sin seguro. Las estimaciones sugieren que aproximadamente uno de cada cinco conductores en las carreteras de Florida no lleva seguro de auto. Eso significa que cada vez que conduce por la I-95, Federal Highway o Hollywood Boulevard, está compartiendo la carretera con conductores sin seguro.
Florida exige que los conductores lleven $10,000 en PIP y $10,000 en responsabilidad por daños materiales — pero no exige cobertura de responsabilidad por lesiones corporales. Un conductor puede estar asegurado legalmente sin ninguna cobertura para sus lesiones. Esto hace que la cobertura UM sea esencial, no opcional.
La ley de Florida no exige cobertura UM, pero toda póliza que incluya responsabilidad por lesiones corporales debe incluir UM a menos que usted la rechace por escrito. Según el Estatuto de Florida § 627.727, su aseguradora debe proporcionar cobertura UM en una cantidad igual a sus límites de responsabilidad por lesiones corporales, a menos que la rechace o seleccione límites más bajos por escrito.
Muchos conductores rechazan la cobertura UM sin saberlo para ahorrar algunos dólares en su prima. Este es uno de los errores más costosos que puede cometer un conductor en Florida. La diferencia en la prima suele ser pequeña, pero la protección que proporciona puede valer cientos de miles de dólares después de un accidente grave.
La cobertura UM aplica en varios escenarios comunes:
La cobertura UM le sigue a usted como persona asegurada, no solo al vehículo. Si resulta lesionado como pasajero en el auto de otra persona, o como peatón, puede estar cubierto bajo su propia póliza UM.
Una de las decisiones más importantes en la cobertura UM de Florida es si su póliza es "acumulada" (stacked) o "no acumulada" (non-stacked). Esta elección afecta drásticamente cuánta cobertura tiene después de un choque.
La cobertura acumulada permite combinar (o "acumular") los límites de cobertura UM a través de múltiples vehículos en su póliza. Por ejemplo, si tiene dos vehículos cada uno con $50,000 en cobertura UM acumulada, efectivamente tiene $100,000 en protección UM disponible después de un accidente. Si tiene tres vehículos, eso se convierte en $150,000.
La acumulación también permite combinar cobertura entre pólizas de seguro separadas en algunos casos. Si tiene cobertura UM en su propia póliza y también está cubierto bajo la póliza de un familiar, la acumulación puede permitirle acceder a ambas.
La cobertura no acumulada (a veces llamada "non-stacking" o "exceso") limita sus beneficios UM a la cantidad de cobertura en un solo vehículo. Con dos vehículos a $50,000 cada uno en UM no acumulada, solo puede acceder a $50,000 — no $100,000.
La cobertura no acumulada cuesta menos, pero también proporciona significativamente menos protección. Para la mayoría de los conductores de Florida, el costo adicional de la cobertura acumulada vale la pena dado el alto número de conductores sin seguro y con seguro insuficiente en las carreteras.
Saque la página de declaraciones de su póliza de auto. Busque las líneas de cobertura "UM" o "UIM". Revise:
Si no está seguro de qué cubre su póliza, llame a su agente de seguros y pregunte específicamente sobre su cobertura UM. Muchas personas descubren — después de un accidente — que rechazaron la cobertura UM hace años y se olvidaron de ello.
Presentar una reclamación UM significa que esencialmente está haciendo una reclamación contra su propia aseguradora por daños causados por otra persona. Aunque su propia aseguradora debería estar de su lado, las reclamaciones UM pueden ser complicadas:
Aunque sea su propio seguro, debe tratar una reclamación UM con la misma precaución que cualquier otra reclamación por lesiones. No dé una declaración grabada sin consultar a un abogado. No acepte una oferta de acuerdo antes de conocer la magnitud completa de sus lesiones. Consulte nuestra guía sobre qué decirle a la aseguradora después de un accidente para más detalles.
Los accidentes de hit-and-run son devastadores — está lesionado y el conductor responsable desaparece. Muchas pólizas UM exigen reportar el atropello y fuga a la policía con prontitud, a menudo dentro de 24 horas, así que repórtelo de inmediato. El conductor generalmente también debe ser desconocido y no identificable, no solo sin seguro.
Si es víctima de un hit-and-run, repórtelo a la policía de inmediato y preserve cualquier evidencia — grabaciones de cámara del tablero, declaraciones de testigos y fotos de la escena. Nuestros abogados de accidentes de auto pueden ayudarle a presentar una reclamación UM y trabajar con la policía para identificar al conductor.
Entre el alto porcentaje de conductores sin seguro, la falta de requisito de responsabilidad por lesiones corporales y el flujo constante de conductores de otros estados que pueden no llevar cobertura al nivel de Florida, el seguro UM es posiblemente la cobertura más importante que puede tener un conductor de Florida. Sin él, un choque causado por un conductor sin seguro podría dejarle con facturas médicas, ingresos perdidos y sin forma de recuperar compensación.
Si ha sido golpeado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente en Hollywood, Aventura o cualquier parte del sur de Florida, llame a Linder Diaz Law al (305) 853-8628. Revisamos su póliza, explicamos sus opciones y luchamos por el valor completo de su reclamación UM. Sin honorarios a menos que ganemos.
Llame o complete el formulario. Su caso es importante.
Disponibles de lunes a viernes, y con cita los fines de semana.
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